Hvis du har lånt penger eller mottatt en vare eller tjeneste, vil du først få en vanlig faktura. Hvis du ikke betaler innen fristen, får du en purring eller et inkassovarsel.

Kreditor kan kreve forsinkelsesrente eller purregebyr når de sender en purring. Hvis du ikke betaler innen fristen, får du et inkassovarsel.

Et inkassovarsel skal være skriftlig. Inkassovarselet kan inneholde purregebyr og forsinkelsesrenter. Du blir varslet om at kravet blir sendt til inkasso, hvis du ikke betaler kravet innen 14 dager. Hvis du ikke betaler innen fristen, får du en betalingsoppfordring eller så blir det satt i gang en rettslig inndrivelse av kravet.

Når kravet er gått til inkasso, sender enkelte kreditorer ut en betalingsoppfordring. Her blir du bedt om å betale eller komme med innvendinger mot kravet, innen 14 dager.

Betalingsoppfordringen kan inneholde gebyr og forsinkelsesrenter. Hvis du ikke betaler innen fristen, startes en rettslig inndrivelse av kravet.

Inkassoselskapet kan sende saken din til namsmannen, hvis du ikke betaler pengene du skylder. Namsmannen kan trekke deg i lønn eller ta pant i eiendelene dine. Dette kalles rettslig inndrivelse.

Hvis du er uenig i kravet kan du sende en skriftlig beskjed om at du ønsker at saken din skal behandles i forliksrådet. Denne sender du til inkassoselskapet. Hvis du får en innkalling fra forliksrådet må du møte opp og begrunne hvorfor du er uenig i kravet. Hvis du ikke møter opp, kan inkassoselskapet fortsette den rettslige inndrivelsen.

Hvis inkassosaken din har gått til rettslig inndriving, kan du bli registrert med en betalingsanmerkning hos kredittopplysningsbyråene. Merknaden kan være en ubetalt inkassosak, en dom, et utlegg, konkurs, gjeldsordning, eller lønnstrekk.

Det er vanlig at det tas en kredittvurdering i forbindelse med søknad om boliglån, kreditt, tegning av forsikring eller abonnement. Hvis du har en registrert betalingsanmerkning, kan det føre til at du vil få avslag på søknaden din.

Du får varsel fra kredittopplysningsbyrået før de rapporterer betalingsanmerkningen. Da har du muligheten til å rette opp saken hvis du betaler hele kravet innen 30 dager.

En betalingsanmerkning slettes når hele kravet er betalt, eller når det har gått fire år.

Vi forklarer deg hva som skjer, steg for steg, hvis du ikke betaler regningene dine innen fristen.

Hva skjer når du ikke betaler innen fristen?

For å kunne håndtere gjelden din, må du først finne ut av hvor mye du skylder og til hvem. 

Det kan være vanskelig å ta tak i gjelden når brev og regninger har hopet seg opp. Du kan forsøke å starte med å åpne brev og regninger du har fått i posten. Bunken kan se stor ut, men sorterer du alle regninger, purringer og inkassokrav som hører sammen, finner du at flere av dem kan handle om samme manglende betaling. Finn de nyeste blant dem. Da vet du hvor stort kravet er blitt med alle gebyrer, og du har færre brev å forholde deg til. 

Når du har fått oversikt over regningene som har kommet i posten, kan du sjekke om du har fått noen regninger på e-post eller i nettbanken.

Det finnes flere nettsider hvor du kan sjekke hvor mye forbruksgjeld du har, for eksempel hos 

. Vær oppmerksom på at det bare er kredittkort- og forbrukslån som vises i disse registrene. Hvis du har regninger som har gått til inkasso, kan du logge inn hos inkassoselskapet du skylder penger for å få oversikt.

Når du har satt av penger til husleie og andre nødvendige utgifter, kan du finne ut hvilke regninger du må prioritere å betale. 

Det kan være vanskelig å vite hvilke regninger du bør betale først, og det avhenger av situasjonen din. Her er et forslag til en rekkefølge:

bidrag og bidragsgjeld, fordi dette er krav som er lovfestet i forsørgerplikten

erstatningskrav eller oppreisning for skade som følge av en straffbar handling

Ta kontakt med kreditorene dine og forklar at du ønsker å betale, men at du ikke har mulighet akkurat nå. Forklar situasjonen du er i, og prøv å få til en avtale. 

Ta utgangspunkt i den betalingsevnen du har nå med dine inntekter og utgifter. Du kan bruke 

hjelpeskjemaet fordeling til kreditorene (Excel

Det er lurt å ha dialogen med kreditor skriftlig, slik at du har oversikt over hva som blir avtalt. 

Be eventuelt om midlertidig betalingsutsettelse

Hvis det er mulig, så be om refinansiering av lån, slik at smålån inngår i boliglån, eventuelt mot sikkerhet i bolig. Be i så fall om maksimal avdragstid og laveste rente. Ta kontakt med banken du har boliglån i for å undersøke mulighetene for refinansiering av smålånene.

Hvis du har regninger som har gått til inkasso, bør du kontakte inkassobyrået og be om at kravet blir delt opp. I noen tilfeller kan inkassobyrået redusere rentene eller hovedkravet.

Hva skjer hvis du ikke kan betale innen fristen?

Hvis du er helt eller delvis uenig i kravet, bør du sende en skriftlig henvendelse til kreditor. Du bør uansett sjekke om inkassobyrået har beregnet riktige renter, salærer og gebyrer.

Husk at barn under 18 år er umyndige og ikke kan bestille varer hvis du ikke har underskrevet bestillingen. Verken bedriften eller inkassobyrået har rett til å inndrive slike krav. Kontakt kreditoren og send varer i retur. Hvis du er usikker på om inkassobyrået følger reglene, kan du kontakte 

Skattehjelpen er en enhet i Skatteetaten, som hjelper skattebetalere som ikke er i stand til å oppfylle skatteforpliktelsene sine. 

Les mer på om skattehjelpen Skatteetaten.no

For å kunne håndtere gjelden din, må du først finne ut av hvor mye du skylder og til hvem. Vi gir deg råd om hvordan du går fram.

Få oversikt over gjelden din

Et budsjett hjelper deg med å holde oversikt over økonomien din, og det blir enklere å se hvilke unødvendige utgifter du kan kutte.

Når du skal lage et budsjett, er det viktig at det blir så realistisk som mulig. Finn frem fakturaer, kvitteringer og kontoutskrifter for å se hva du faktisk bruker penger på.

Her er et eksempel på hvordan et budsjett kan settes opp

Det kan være vanskelig å vite hvor mye du burde sette av til de forskjellige utgiftene dine. SIFOs referansebudsjett viser alminnelige forbruksutgifter for ulike typer husholdninger. Hvis du legger inn informasjon om deg selv og din husholdning, får du opp forslag til hvor store de ulike utgiftspostene dine bør være per måned, f.eks. til mat, bil og klær.

Gå til Referansebudsjett for forbruksutgifter

Det finnes også app-er for smarttelefon som gir deg mulighet til å et budsjett og følge med på det i det daglige. App-ene hjelper deg å planlegge kostnader og nedbetale gjeld med et mål om å fjerne de økonomiske bekymringene dine. App-ene gir deg f.eks. mulighet til å bli varslet hvis du bruker mer enn det som er satt av i budsjettet.

Det finnes mange nyttige sider om privatøkonomi på nettet. Her er noen relevante lenker.

Verdt å vite om inkasso og betalingsanmerkninger

Dine rettigheter og plikter som kausjonist

Dine rettigheter og plikter ved kredittkjøp

Om tvangsfullbyrdelse, utlegg og forliksrådet

Et budsjett hjelper deg med å få oversikt over økonomien din, og det blir enklere å se hvilke unødvendige utgifter du kan kutte.

Lag et realistisk budsjett

Du trenger ikke leve resten av livet som gjeldsslave. Hvis du er varig ute av stand til å betale det du skylder, kan du få kontroll over økonomien igjen gjennom en såkalt gjeldsordning.  

Gjeldsordningen gir deg mulighet til å betale så mye som mulig av det du skylder til kreditorene i en tidsbegrenset periode. Som regel har gjeldsordningen en varighet på fem år. Når perioden med gjeldsordning er over er du som hovedregel gjeldfri, med unntak av gjeld som er sikret med pant i bolig. 

Du kan bli gjeldsfri uavhengig av om du faktisk har hatt økonomi til å betale kreditorene i perioden du har gjeldsordning.

Før du søker om gjeldsordning, må du ha forsøkt å gjøre en avtale om nedbetaling med kreditorene på egenhånd. Kreditorene er de du skylder penger. Hvis du ikke får til en avtale med kreditorene, kan du søke om gjeldsordning.

Hvis du ikke får til en avtale med kreditorene, kan du 

, det vil si lensmannen eller byfogden. Du kan få gjeldsordning uansett hva gjeldsproblemene skyldes, og det er ikke noen krav til størrelsen på gjelden eller hvor mye du tjener. Du kan som regel ikke få gjeldsordning flere ganger.

Namsmannen vil lage et budsjett du skal følge i tiden du har gjeldsordning. Budsjettet inneholder rimelige levekostnader for deg og husstanden din, som følger 

. Hvis inntekten din er høyere enn utgiftene i budsjettet, betales overskuddet til kreditorene.

I perioden du har offentlig gjeldsordning har også automatisk en betalingsanmerkning. Når du har en betalingsanmerkning, kan det føre til at du vil få avslag på søknad om boliglån, kreditt, og tegning av forsikring eller abonnement.

Hvis du er varig ute av stand til å betale det du skylder, kan du søke om gjeldsordning.

Slik fungerer gjeldsordning

Det er mange enkle ting du selv kan gjøre hvis du ønsker å få bedre kontroll på økonomien din. Her finner du råd og informasjon for å komme i gang.

Gjeldsrådgivning chat

Gjeldsrådgivning telefon

Gjeldsrådgivning møte

Få kontroll på økonomien din

Råd om hva du bør gjøre hvis du ikke klarer å betale regninger eller nødvendige utgifter.

Jeg klarer ikke å betale regningene mine

Råd om hva du kan gjøre hvis du plutselig må klare deg med lavere inntekt.

Jeg har mistet jobben/er blitt permittert

Spilleavhengighet kan føre til økonomiske problemer for deg og familien din, men det er mulig å få råd og hjelp.

Jeg har et spille- eller gamblingproblem

Hvis du har betalings- eller gjeldsproblemer, kan du få råd og veiledning om din privatøkonomi på ditt lokale NAV-kontor. Målet med rådgivningen er at du skal bli i stand til å styre din egen økonomi selv. Rådgivningstjenesten er gratis.

Jeg trenger hjelp av en økonomi- og gjeldsrådgiver i NAV

Hva er din situasjon?

Det er viktig å ta tak i økonomiske problemer så raskt som mulig. Vi gir deg enkle råd om hva du selv kan gjøre for å løse situasjonen

Økonomi- og gjeldsrådgivning

Hva er din situasjon?

Få kontroll på økonomien din

Privatperson

Arbeidsgiver

Samarbeidspartner

Søk

Økonomi- og gjeldsrådgivning

Hva er din situasjon?

Få kontroll på økonomien din